消费金融公司或将扩大试点范围

在当前经济转型阶段，扩大内需成了转型的关键要素。在6月19日召开的国务院常务会议上，扩大消费金融公司试点成为通过创新金融服务助推消费升级，拉动消费、扩大内需的重要措施之一。

2009年7月银监会颁布了消费金融公司试点管理办法，并确定在北京、上海、天津、成都各设一家消费金融公司试点消费金融。经过几年的发展，试点工作进展良好，但是业内外普遍认为，消费金融试点亟待扩围，这也成为了“2013陆家嘴论坛”的讨论热点。银监会非银部主任李建华表示，正在紧锣密鼓修改《消费金融公司试点管理办法》（以下简称“《试点办法》”），进一步扩大范围、增加主体。

据了解，消费金融公司试点三年来，发挥了“小、快、灵”的特点，通过与众多商户开展广泛合作，推出以无抵押、无担保、审批快为主要特色的个人消费贷款产品。消费金融公司的运行，有力推动了当地零售商销量的增长，也为越来越多的个人消费者提供了专业化的金融服务，满足了其差异化消费信贷的需求，在一定程度上促进了消费增长。同时，四家试点公司在公司治理、风险管理、客户培育、产品开发等方面逐步积累了经验，不断探索出适合中国市场的业务模式。从目前情况看，总体的运行是平稳的，业务规模也在稳步增长，盈利水平逐步提高。迄今为止，试点消费金融公司资产规模已经达到63亿元人民币，发放消费贷款累计39万笔、80多亿元。李建华认为，消费金融、汽车金融和银行信用卡等与消费相关的金融服务，对未来我国经济发展作用巨大。只要解决诸如收入分配不均、个人征信系统不完善等与消费金融匹配的政策问题，就能有效地促进消费金融公司和消费信贷业务的发展。据悉，全国目前设立的17个汽车金融公司，贷款规模达到1295亿元，占整个汽车消费的近一半左右。

2012年我国人均国民收入超过了6000美金，相当于中等收入国家的水平，伴随着经济和居民消费需求的持续增长，消费金融市场有很大的潜力。根据党的“十八大”制定的促进内需的战略要求，在“十二五”规划扩大内需的政策引导下，消费金融公司发展有很大的空间。据了解，由于消费金融属于全新的试点领域，所以银监会对于消费金融公司的监管着重“打基础、防风险、促发展、出创新”，通过采取多元化的监管手段，督促公司练好内功，支持和推动消费金融公司持续稳定发展，维护消费金融领域的市场秩序和健康发展。

天津是首批四个消费金融试点城市之一，早在2007年天津就开展了消费金融的创新和研究，探索与我国国情相结合的专业消费金融发展路径和业务模式。2011年12月，首家外商投资消费金融公司捷信消费金融有限公司在天津成立，天津市委常委、常务副市长崔津渡曾表示，消费金融是我国实施扩大内需政策、促进经济社会发展、发展商业信用、提高人民生活水平的有效工具和手段，已经成为继住房消费、汽车消费、教育消费以及其他消费之外，发展小额消费的金融业态。该公司副董事长兼总经理迈克尔·史国奇在此次陆家嘴论坛上介绍说，一些成熟的经济体，比如欧洲，大概有40%的产品都是以信贷方式购买的。俄罗斯的消费金融经过十年发展，很好地促进了国家经济的发展。迈克尔·史国奇认为中国消费金融的目标群体缺乏金融知识，需要在他们中间普及金融知识，并更要注重保护消费者的权益。他希望修改《试点办法》，增加透明度，并建立问责制，同时引入足够的竞争，通过竞争来改善金融服务的品质，使得消费金融能够为国内的消费扩张做出重要的贡献。

中央财经大学教授郭田勇（微博）认为，目前中国的消费金融市场的确处在一种适度竞争的状态，对刺激整个消费金融市场的发展，提高整个市场的运营水平非常必要。他建议扩大消费金融公司试点，引入更多的机构进入。针对消费金融公司扩大营业范围的呼声，郭田勇认为消费金融应当依靠规模取胜，有规模才会有效益，而扩大规模就要扩大营业范围。他认为当前四家消费金融公司分别只在所在城市开展业务，即便做得比较好，也不能在其他城市开展业务，这一限制很难把量做大。他建议未来消费金融试点可考虑允许试点公司跨区域经营，从而实现规模优势。郭田勇同时提醒消费金融试点公司，消费金融一旦形成规模，通过信用风险甄别技术来处理业务的能力就非常重要。他认为通过放开市场，让消费金融公司的规模处理的优势显现出来。

据了解，消费金融试点三年来，随着消费市场结构和形势的改变，消费金融试点确确实实实现了一些突破，并推出了创新型的产品，监管机构相关负责人提出应当在四家消费金融试点公司中做一些尝试。在目前的监管整体框架下，市场人士建议允许其开展跨区域业务，或者是通过网络把金融产品辐射到更广泛的消费群体，允许他们有一定的尝试和突破，使得其在创新上取得实质成绩。

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